스트레스 DSR 3단계 시행으로 대출 심사 강화, 내 한도 이렇게 바뀝니다

 

 

‘스트레스 DSR 3단계 시행’과 ‘대출 심사 강화’, 뉴스에서 자주 보셨죠?

 

하지만 내 통장과 한도가 얼마나 흔들릴지 막막한 분이 많습니다.

 

이번 글에서는 7월 1일부터 달라지는 규칙을 사례와 표로 쉽게 풀어볼게요.

 

읽고 나면 준비할 일과 피해야 할 실수가 한눈에 보일 거예요!

✅ 핵심 요약

1. 2025.7.1부터 모든 가계대출에 스트레스 DSR 3단계 적용.

2. 심사 시 금리 +1.5% 가산…대출 심사 강화로 한도 10~20% 축소 가능

3. 고정금리 3년↑ 대출은 스트레스 금리 60%만 반영해 비교적 유리

4. 6월 30일 이전 실행·계약 건은 2단계 기준 유지, 예외 꼼꼼히 확인!

5. 카드론·마통 보유 시 DSR 급등, 사전 정리·대환 전략 필수

📋 목차

1. 왜 3단계일까?
2. 달라지는 심사 포인트
3. 단계별 비교표
4. 내 한도, 어떻게 변할까?
5. 미리 준비하는 꿀팁
6. FAQ

1. 왜 3단계일까? — 배경부터 살펴보기

DSR(Debt Service Ratio)은 연소득 대비 갚아야 할 모든 대출 원리금의 비율입니다.

1단계(2023)엔 변동 주담대를, 2단계(2024)엔 은행권 신용·2금융 주담대를 묶었고,

마지막 3단계부터는 카드론·자동차 할부·학자금까지 ‘모든 가계대출’을 한 번에 계산합니다.

금리가 오를 때 가계부채 리스크를 미리 차단하려는 ‘안전벨트’라는 설명이죠.

 

 

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2. 달라지는 심사 포인트

심사 단계에서 가산 금리 1.5%p를 더해 원리금을 계산하므로 같은 소득이라도 받을 수 있는 한도가 10~20% 줄어듭니다.

반면 만기 3년 이상 고정금리 상품은 스트레스 금리를 60%만(즉, 0.9%p만 가산) 적용, 정부가 변동금리 쏠림을 완화하려는 의도가 읽혀요.

여기에 신용점수·다중채무 여부·DSR 한도(1금융 40%, 2금융 50%)까지 겹쳐 상담창구에서 “실행 가능한 한도”를 반드시 확인해야 합니다.

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3. 단계별 핵심 비교표

구분	1단계 (’23.2)	2단계 (’24.9)	3단계 (’25.7)
적용 대출	은행 변동 주담대	+은행 신용대출 +2금융 주담대	+카드론·학자금·할부 등 모든 가계대출
스트레스 금리	+0.38%p	+0.75%p	+1.50%p (지방 주담대 0.75%p)
고정금리 우대	없음	없음	만기 3년↑→ 60%만 적용

출처: 금융위원회 발표자료

 

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4. 내 한도, 어떻게 변할까?

예를 들어 연소득 6,000만 원 직장인이 3.8% 변동 주담대 2억 원을 계획 중이라면 심사 금리가 5.3%로 뛰면서 월 상환액이 약 16만 원 늘고, DSR은 18%→21%로 높아집니다.

여기에 금리 10% 카드론 2,000만 원이 있다면 DSR은 35%를 넘어 주담대 한도 자체가 ‘거절’로 바뀔 수 있어요.

반대로 카드론을 대환 상환하고 4.9% 고정금리로 갈아타면 스트레스 금리 할인 덕분에 DSR이 30%로 내려가 ‘통과’ 가능성이 커집니다.

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5. 미리 준비하는 꿀팁

• ❶ DSR 계산기로 내 한도 시뮬레이션 → 한도 급감 여부 사전 파악
• ❷ 불필요한 카드론·마통 상환 또는 대환으로 DSR 숫자 줄이기
• ❸ 고정금리 3년 이상 상품 검토 → 스트레스 금리 40% 절감 효과
• ❹ 대출 실행 일정은 6월 30일 前/後를 분리해 전략 세우기
• ❺ 금융기관 상담 시 우대금리·수수료 감면 특약 챙기기

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FAQ

Q1. 시행일이 정확히 언제인가요?

2025년 7월 1일입니다. 이 날짜 이후 접수·실행되는 모든 가계대출이 대상이에요.

 

Q2. 인터넷은행·저축은행도 포함되나요?

네. 1금융·2금융을 가리지 않고 주담대·신용대출·카드론 모두 적용됩니다.

 

Q3. 이미 받은 대출을 대환하면?

대환 신청일이 7월 1일 이후면 3단계 기준으로 새로 심사합니다.

 

Q4. 고정금리 3년 이상이면 정말 유리한가요?

스트레스 금리를 1.5%p의 60%인 0.9%p만 적용하므로 한도 산정이 상대적으로 넉넉합니다.

 

Q5. 지방 주담대는 예외가 있나요?

지방(수도권 제외) 주담대는 2025년 말까지 스트레스 금리 0.75%p만 적용돼 부담이 덜합니다.

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결론

스트레스 DSR 3단계 시행은 단순 규제가 아니라 변동금리 위험을 줄이려는 안전장치입니다.

대출 심사 강화 흐름을 이해하고 DSR을 미리 관리하면,
한도 축소 충격을 최소화하고 저금리·고정금리 기회를 잡을 수 있습니다.

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